Можно ли получить кредит пенсионеру?

В настоящее время большинство банков ужесточили свою кредитную политику. В частности, имеется негласный запрет на кредитование определенных профессий, более жесткими стали скоринговые модели, в которые добавились новые стоп-факторы. Более жесткими стали требования и к возрасту заемщиков.

Банки не хотят рисковать и стали реже кредитовать пенсионеров. Тем не менее, пенсионеры – одна из наиболее платежеспособных групп населения: пенсии государство платит регулярно. Есть ли шанс у пенсионера все-таки получить кредит?

Возможность такая существует. Причем она достаточно реальная.

Что поможет пенсионеру взять кредит

Какой основной риск у пенсионера? Как бы грустно это ни звучало, но смерть. Банки опасаются только того, что пенсионер может не дожить до срока окончания кредита, и тогда будут проблемы со взысканием долгов с родственников и поручителей. Однако от этого риска вполне можно застраховаться. Каким образом?

Страхование жизни заемщика

Во-первых, непосредственно в страховой компании. Для этого необходимо просто приобрести полис страхования жизни и здоровья на определенную сумму и сделать выгодоприобретателем банк. В этом случае, если с заемщиком что-то случится, банк получит назад вложенные средства с процентами в рамках договора страхования.

Многие банки активно этим пользуются при выдаче кредитов пенсионерам. Некоторые же, например, Совкомбанк, даже разрабатывают и продвигают на рынке специальные кредитные продукты для пенсионеров. Причем по более низкой ставке, чем для других категорий населения. Ведь риск невозврата займа со стороны пенсионера значительно меньше, чем у других заемщиков. Помимо стабильности дохода, пенсионеры обладают еще и более высоким уровнем ответственности, чем более молодое поколение, поэтому не вернуть кредит для них психологически очень сложно.

Залог

Второй вариант уменьшения рисков для банков – залог. Пенсионеры, как правило, имеют какое-либо имущество в собственности. Оно может служить залогом, и в случае проблем со здоровьем или смерти заемщика банк может обратить на него взыскание.

Оптимальным залогом являются сбережения пенсионера. Практические все люди старше 60 лет имеют сбережения. Банк может заключить с пенсионером договор о безакцептном списании и направлении на погашение кредита части сбережений, которые пенсионер накопил. Таким образом, в случае смерти заемщика, банк взыщет непогашенную часть кредита за счет вклада, а остальное получат наследники в рамках предусмотренных законом процедур.

Поручительство

Третьим вариантом является поручительство. Пенсионеры крайне редко берут кредиты на личные нужды. Как правило, заемные средства нужны им для решения проблем своих детей или внуков. Поэтому заключение договора поручительства с конечными получателями выгоды от кредита выглядит вполне логичным.

Причем родственники, во-первых, моложе пенсионера, а значит, у банка меньше рисков. А, во-вторых, они обладают всеми правами на наследство, следовательно, смогут погасить кредит за счет продажи унаследованного имущества.

Пенсионеры – хорошие заемщики!

Конечно, банки используют все описанные инструменты в совокупности, комбинируя их в каждом конкретном случае так, чтобы сократить свои риски. Поэтому у пенсионеров в настоящее время есть все возможности, чтобы получить кредит. Причем они становятся одними из самых привлекательных заемщиков для банков.

Раньше пенсионеры были самими привлекательными вкладчиками, поскольку хранили свои средства длительное время. За это банки предоставляли по пенсионным вкладам повышенную ставку, и многие пользовались этим, вкладывая собственные сбережения через родителей и получая дополнительный доход.

Сейчас, в условиях экономической нестабильности, пенсионеры становятся привлекательными заемщиками, и банки предлагают по кредитам для них пониженную процентную ставку. Вполне возможно, что это приведет к тем же последствиям, что и по вкладам – займы на собственные нужды через пенсионеров начнут оформлять их родственники, чтобы уменьшить процентные платежи.