Комиссии банка по кредиту

Если обратить внимание на рекламу кредитных продуктов банков, которую часто можно увидеть на стендах, в СМИ, то в ней основной акцент делается на номинальную ставку по кредиту, различные же комиссии написаны мелким, практически нечитабельным, шрифтом.

Но следует знать, что в рекламе должны быть отражены все сборы или платежи по кредиту, выплачивать которые обязуется заемщик, выбравший конкретную кредитную программу. Все это закреплено в требованиях Банка России, Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы. Вдобавок к этому перед заключением кредитного договора банк должен сообщить клиенту, какую величину будет иметь реальная процентная ставка и как она рассчитывается, выдать точный график всех платежей.

Бывают ли кредиты под 0% годовых?

Большинство из нас не раз видели рекламу, где присутствовала надпись «кредит под 0% годовых». Все это, конечно, рекламный ход. Прописанная в договоре процентная ставка действительно может составлять 0%, зато заемщику предстоит понести немало дополнительных расходов перед заключением кредитного договора и после него.

Сразу небольшое пояснение: говоря «дополнительные сборы» либо «комиссии», мы будем подразумевать любые платежи, за исключением процентов по кредиту. Несмотря на то, что в самом кредитном договоре их часто обозначают другими терминами: комиссии, платежи, есть масса и других вариантов.

Самые распространенные комиссии банка по кредиту

Обычно заемщик начинает нести расходы, только подав заявку на получение кредита - он оплачивает рассмотрение его кандидатуры. Если вы собираетесь оформлять автокредит либо ипотеку, то приготовьтесь к подобным платежам: просто здесь предварительная обработка документов требует немалых усилий. Однако бывают ситуации, когда банк предусматривает эти сборы даже при оформлении потребительского кредита.

Комиссия за предоставление кредита отличается тем, что она является сбором, который взимается отдельно от других. Чаще всего банк выступает с предложением, которое, казалось бы, должно украсить его в глазах клиента - включить ее в сумму предоставляемого кредита. Однако в действительности это приводит к тому, что сумма кредита уменьшается. В этом случае эффективная процентная ставка превышает номинальную и ту, при расчете которой не учитывалась комиссия за выдачу кредита.

Банки, которые включают в перечень платежей комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поступают неправомерно. Это признали Федеральная антимонопольная служба и Роспотребнадзор. Но все это не мешает им и сегодня взимать данные платежи, которые попросту переименовали. Хотя отдельные кредитные учреждения при заключении договора используют привычную формулировку.

Особые комиссионные предусмотрены, если клиент получит кредит путем начисления на пластиковую либо кредитную карточку. Речь идет о годовом обслуживании. Данный сбор поступает самой платежной системе. Однако не все банки ставят клиента в известность об этом. Нередки случаи, когда банки используют это, чтобы провернуть маркетинговый ход - предоставляют карточку, за обслуживание которой сами платят.

Иногда ежемесячные сборы вообще могут не уточняться. Обычно данную комиссию отражают в графике платежа либо в тексте договора. Подвоха стоит ждать, если она фигурирует в тарифах банка. Поэтому клиенту нужно с особой осторожностью относиться к фразам, присутствующим в договоре, которые звучат, как «заемщик согласен нести расходы согласно тарифам банка». Тарифы крайне недолго остаются на одном и том же уровне. Поставить в известность каждого клиента у банка нет возможности, а потому однажды вы можете узнать, что выплачиваете кредит уже по новым, более высоким тарифам.

Скрытые комиссии банка по кредиту

Какие еще платежи могут оказаться неожиданным сюрпризом для клиента?

Особые платежи могут быть предусмотрены за прием/пересчет наличных, когда клиент вносит очередной платеж в кассу банка.

Иногда банки устанавливают комиссии за зачисление денежных средств на ссудный счет. Чаще всего клиенту приходится платить такую комиссию при внесении платежей за кредит наличными (например, на почте), а также через интернет-банк.

Банки, которые предлагают своим клиентам такую услугу как информирование с помощью SMS, тоже могут брать за это комиссию. Как правило, банк просто лишний раз напоминает, когда нужно внести следующий платеж и в каком размере. Причем данная услуга может носить характер обязательной.

Часто банки взимают дополнительную комиссию с клиента, если он выплачивает кредит раньше оговоренного срока. Не останавливает их от этого и тот факт, что Арбитражный суд официально объявил о неправомерности комиссии за досрочное погашение кредита.

Размер ежемесячно вносимых платежей может быть увеличен при наличии в договоре такого пункта, как страхование жизни, имущества. Для отдельных видов кредитов банки устанавливают комиссию за страхование жизни и трудоспособности как обязательное условие. Так, подобные сборы часто включаются в стоимость покупаемой в кредит крупной бытовой техники. Хотя об этом факте клиенты часто и не догадываются, пока не получат на руки саму ссуду.

Если вам будет выдана кредитная пластиковая карта, постарайтесь непременно выяснить, присутствуют ли комиссии и каков их размер за следующие услуги:

• внесение/снятие наличных в банкоматах банка, где была выдана ссуда, в банкоматах банков-партнеров, в банкоматах других банков; 
• зачисление денежных средств на счет (аналогично вышеописанной); 
• годовое обслуживание; 
• расчеты в магазинах. 

Подводя итог, хотелось бы отметить, что при оформлении кредита могут быть предусмотрены и другие комиссии. Сегодня банки идут на разные шаги, чтобы привлечь к себе клиентов - физических лиц. Причем делается это за счет увеличения комиссий, что позволяет устанавливать низкие процентные ставки и громко кричать об этом в рекламе. Таким образом, основной доход для банков формируется за счет разнообразных комиссий. Конечно, могут найтись банки, которые могут заявить, что «у нас нет никаких дополнительных комиссий». Это и вправду может быть так, если не брать во внимание один момент - оформляя любой вид кредита, клиент должен в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье. По сути, это та же комиссия, которую просто назвали иначе - «страховка». Поэтому, чтобы не попасться в различные ловушки банков, вначале внимательно ознакомьтесь с условиями договора и лишь потом ставьте свою подпись.