Даст ли вам банк кредит?

Банковский кредит - удобный инструмент, позволяющий делать крупные покупки, не откладывая их до тех времен, когда накопите нужную сумму. Практически любую вещь, от телефона до квартиры, сейчас можно приобрести в кредит.

Но банк - это не благотворительная организация. И, давая кому-то деньги, он рассчитывает на их своевременный возврат, да еще и с процентами. А чтобы повысить вероятность этого, банки, во всяком случае большинство из них, тщательно проверяют заемщика и не выдадут кредит тому, кто вызывает у них сомнения.

Кому банки отказывают в кредите

Существует ряд ограничений, при наличии которых банки почти всегда отказывают в кредите. Каковы же они?

Ограничения по возрасту

Банки крайне неохотно выдают кредиты молодым людям (до 20-25 лет). Опасения банкиров вызывают нестабильность доходов юных граждан, а также реальная перспектива призыва молодых людей на срочную военную службу.

Очень сложно получить кредит и пожилым. Обычный рубеж для банков - наступление пенсионного возраста, впрочем, долгосрочные кредиты, например ипотеку, могут не выдать и 50-летним. Серьезным риском банки считают состояние здоровья пожилых людей, а также высокую вероятность резкого падения доходов после выхода на пенсию.

Уровень доходов

Естественно, банк перед выдачей кредита оценивает платежеспособность потенциального заемщика. Исходя из суммы, срока кредита и процентной ставки, рассчитывается минимальный уровень дохода, позволяющий заемщику выплачивать банку платежи по кредиту. Если ваш доход ниже этого порога, в кредите вам почти наверняка откажут.

Подтверждается доход справкой с места работы; некоторые банки, но далеко не все, учитывают и другие доходы заемщика (например, от сдачи в аренду квартиры или от работ по договорам подряда), которые имеют регулярный характер и могут быть подтверждены документально.

Первоначальный взнос

Часто, особенно при оформлении кредита на крупные покупки, такие как автомобиль или квартира, банк выдвигает условие первоначального взноса. То есть часть стоимости покупки (обычно от 10 до 30 процентов) клиент должен оплатить сам, и лишь на оставшуюся сумму банк выдает кредит.

Логика банкиров тут понятна: первоначальный взнос подтверждает финансовую состоятельность заемщика и серьезность его намерений. Действительно, если человек не смог накопить и 10% от стоимости планируемой покупки, то надо всерьез задуматься - а потянет ли он регулярные платежи по кредиту?

Место жительства

Многие банки выдают кредиты лишь тем заемщикам, которые постоянно проживают в регионе (населенном пункте), в котором находится офис банка или его филиалы. Тоже вполне понятная позиция: кому захочется разыскивать должника-неплательщика по бескрайним просторам России, а то и всего мира?

Залог и поручительство

Многие виды кредитов выдаются только под залог ценного и ликвидного имущества клиента или под поручительство третьих лиц, платежеспособность которых у банка не вызывает сомнений. Поручителями могут выступать как физические лица, например ваши друзья или родственники, так и юридические (на практике чаще всего таковыми оказываются предприятия, поручающиеся перед банком за своих сотрудников).

Мы кратко рассмотрели основные ограничения, учитываемые банком при выдаче кредитов. В отдельных банках могут быть и другие, и не всегда они афишируются: бывает, что банки отказывают вполне, казалось бы, благонадежным клиентам по каким-то лишь им ведомым причинам. Тем не менее не надо думать, что получить кредит очень сложно, ведь кредитование - это основной бизнес и главный источник доходов банков, и потому почти в любых ситуациях можно найти взаимоприемлемый вариант кредита, который устроит и банкиров, и вас.